Contratar un seguro de vida: ¿con el banco o con una aseguradora?
El negocio de los bancos ha cambiado mucho en los últimos años. Ahora te intentan vender un montón de productos que tradicionalmente no tenían nada que ver con ellos: móviles, teles, servicios de renting de coches, patinetes… (¡sí, patinetes!), además de seguros de cualquier tipo, planes de pensiones, tarjetas y fondos de inversión.
Los seguros estrella de los bancos son los seguros de vida. Probablemente, si alguna vez has firmado una hipoteca con una entidad bancaria te han dicho que inevitablemente debías contratar con ellos este producto, ¿verdad? Pues bien, gracias a la nueva ley hipotecaria esto deja de ser así, el cliente que suscribe una hipoteca no está obligado a contratar un seguro de vida con el banco con el que firma.
Pero volviendo a los bancos y a sus extrañas ofertas de productos que hasta hace poco no formaban parte de su catálogo natural, nos preguntamos: ¿qué sentido tiene este cambio de orientación? ¿Estrategia? ¿Necesidad de abrirse a nuevos mercados? Un poco de todo. La caída de los tipos de interés que hemos vivido en los últimos años ocasionó que los beneficios que obtenían por la venta de productos financieros se redujeran sensiblemente. Y luego llegó la crisis y la venta de hipotecas cayó en picado, y tardó años y años en empezar a recuperarse.
¿Qué podían hacer los bancos para salir del bache? Ampliar el campo de actuación. Si no te pueden vender una hipoteca, quizá sí te puedan colocar un seguro o un electrodoméstico. La teoría funcionó, y funcionó muy bien. Muchos de sus clientes tienen hoy sus seguros con ellos.
¿Te conviene contratar tu seguro de vida con el banco?
El director de tu oficina, el empleado que te atiende habitualmente, te dirán que sí. Claro. Pero es una decisión importante que hay que pensar muy bien. ¿De verdad confías en ellos? ¿Te han dado toda la información necesaria para que puedas tomar tu decisión con conocimiento de causa?
Los bancos han jugado con la confianza de sus clientes en muchas ocasiones. El escándalo de la marcha atrás del Tribunal Supremo en su decisión sobre quién debe pagar el impuesto de actos jurídicos documentados de las hipotecas, supuestamente gracias a las presiones de la todopoderosa banca, es uno de los últimos que hemos visto en vivo y en directo y que nos han hecho llevarnos las manos a la cabeza. Pero también están el caso de las tarjetas black, las cláusulas suelo, el rescate bancario en plena crisis, el caso Catalunya Caixa, las preferentes… ¿Seguimos?
Un gestor especializado o una correduría de confianza como IATI son otra cosa. Como los seguros de vida sí son lo nuestro, te explicamos abiertamente todo lo que necesitas saber, empezando por qué debes tener en cuenta antes de contratar y qué es lo que cubren nuestros productos. Te liberamos de pesados trámites, acortamos el proceso de compra a través de una contratación 100 % online, sin llamadas posteriores ni otra documentación necesaria, y te damos seguridad y tranquilidad. Y, atención, el seguro de vida te sale mucho más barato.
Los seguros de los bancos, mucho más caros que los de las aseguradoras
El problema con los bancos no solo es que no sean demasiado de fiar. No solo es que miren siempre por sus intereses y nunca por los tuyos. Es que además te cobran por tu seguro de vida un 48% más –de media- que una aseguradora especializada.
Un informe realizado por INESE, proveedora de servicios para el sector asegurador, y la consultora Global Actuarial, tomando como muestra los números proporcionados por 12 entidades bancarias y por 15 compañías aseguradoras, demuestra estas diferencias de precio. Y si eres joven, ¡ojo! Porque el sobrecoste para los clientes treintañeros es todavía más exagerado: hasta un 60%.
Traducido en euros: si contratas una póliza de vida con tu banco por un capital de 120.000 euros pagarás 622 euros de media anuales, y si lo contratas con una aseguradora serán unos 420 euros. La diferencia es un buen pico.
Seguros de vida vinculados a la hipoteca
Mucha gente contrata su seguro de vida en el momento en el que compra una nueva vivienda y tiene que pedir una hipoteca al banco. ¿Es esto correcto? ¿Tienes que contratar los dos productos con la entidad bancaria, como probablemente te van a explicar en tu sucursal cuando vayas a pedir información?
La nueva ley hipotecaria deja bien claro que el cliente que firma una hipoteca con una entidad bancaria determinada no está obligado a contratar con ellos un seguro de vida. Es el adiós definitivo a los seguros de vida hipotecarios vinculados. Tampoco estás obligado a contratar con ellos el seguro de hogar, que acostumbra a formar parte del pack todo en uno que te presentan. Puede que te ofrezcan incluso el seguro del automóvil, alguno de desempleo, de defensa jurídica…
A pesar de lo que te hayan dicho, ni siquiera es obligatorio suscribir este tipo de póliza cuando contratas una hipoteca, aunque desde IATI te recomendamos que lo hagas. Si vives en familia, o en pareja, el seguro de vida os garantizará que, si a alguno de los propietarios de vuestra vivienda le pasara algo, al otro no le quedaría la dura carga económica de pagar todo lo que todavía quede pendiente, tanto su parte como la de su pareja. El producto más adecuado en este caso sería el IATI Vida Familiar e Hipotecas. Y si vives solo -si eres single– también te conviene tener un seguro: el IATI Vida Singles te ofrece una magnífica cobertura en caso de invalidez absoluta y permanente, para que puedas mantener tu estilo de vida sin miedo a imprevistos que quizás conlleven una importante disminución de tu nivel de ingresos e incluso afecten a tu patrimonio.
Objetivo: acabar con las prácticas abusivas de los bancos
Con las nuevas leyes hipotecarias, los países de la Unión Europea se proponen acabar con las prácticas abusivas que los bancos han aplicado durante tanto tiempo, que tanto les han beneficiado a ellos y tanto han perjudicado nuestros bolsillos, los de sus clientes.
Por ello se prohíben las operaciones vinculadas, que condicionaban la concesión de una hipoteca u otro tipo de préstamo a la contratación del seguro de vida. Vamos, lo que hasta hace poco era lo habitual: que no voy a poder hacerte la hipoteca si no te llevas todo lo demás, que si contratas los seguros con nosotros te podemos rebajar el diferencial que te aplicaremos, que te podemos conmutar no sé qué gastos, que te va a salir mejor… Pero al final, por muchas rebajas que nos prometieran, siempre acabábamos pagando más.
Un estudio de Kelisto.es afirma que, si hasta hace poco el cliente no contrataba los seguros vinculados con el banco, incluidos la domiciliación de la nómina y de los recibos, su hipoteca se encarecía considerablemente. Porque el diferencial medio sin vinculación subía vertiginosamente hasta el 2,3%, mientras que si se contrataban también el resto de los productos que te ofrecían se mantenía en el 1,2%.
En números se ve más claro: lo que te cobraban de más eran casi 700 euros de media al año en el caso de las hipotecas de tipo variable y más de 750 en el de las de tipo fijo. Dicho de otra manera, si la tenías variable acababas pagando 15.300 euros más al final de la vida del préstamo y si la tenías fija 16.500. Las cifras eran aún más escandalosas en las comunidades autónomas de Madrid, Baleares, Cataluña y País Vasco -en este orden- y en la ciudad de Ceuta, donde la diferencia entre lo que te cobraban si contratabas el todo en uno con ellos y lo que te cobraban si te negabas a hacerlo era incluso mayor que en el resto de territorios.
Esta presión que los bancos trasladaban a los clientes, esta jugarreta tan poco ética –de nuevo pensamos en la falta de transparencia de estas entidades- es otra de las prácticas que prohíbe la nueva ley.
¿Y ahora qué hago?
Nuestra recomendación: haz cuentas. Consulta online la oferta de seguros de vida IATI y trasládanos cualquier duda. Ten en cuenta que nuestros seguros de vida son compatibles con el seguro de vida vinculado a tu hipoteca. Es tan sencillo como cubrir tu hipoteca, designando a tu entidad bancaria como beneficiario principal. Puedes destinar el capital restante a quién tú nos indiques. Además, la cancelación de tu actual seguro de vida hipoteca con tu banco es mucho más fácil de lo que imaginas. No dudes en consultarnos.
Tanto si pides cita con el director del banco, o solicitas información en diversas entidades para comparar las cifras y las coberturas que cada uno te ofrece, llegarás rápidamente a comprender que en IATI asegurar tu vida nunca había sido tan fácil y económico. Si tienes dudas, pregúntanos de nuevo. Las veces que haga falta.
Como ves, contratar un seguro de vida hipotecario es una decisión importante, y es mejor conocerlo a fondo, dejándote asesorar por profesionales de una correduría especialista, que dejarse llevar y firmar cualquier cosa, y quién sabe si a cualquier precio.
Comments (17)
Hola a mi al firmar hipoteca me incluyeron el seguro de vida por los 25 años de hipoteca si no no se podía, page unos 3000 y pico € por el seguro de toda la vida de la hipoteca. Aun así se podría cancelar ese seguro y hacer uno propio?
Hola Carlos, aunque tu caso ha sido una práctica habitual por parte de las entidades bancarias hasta la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, puedes desvincular el seguro de vida de la hipoteca y hacerte uno propio. Tanto si has firmado recientemente como si han transcurrido varios años y te planteas desvincular tu seguro de vida de la hipoteca con tu banco ahora, debes de averiguar si el diferencial de tu hipoteca depende de los productos bancarios y aseguradores contratados con tu entidad. Podrás comprobarlo en la escritura, habitualmente se sitúa en el apartado “Revisión del Tipo de Interés”. Tu banco podría aumentarte el diferencial o el interés o bien penalizarte, sólo si así consta en la escritura de la hipoteca. Sin embargo, calcula y compara el ahorro que puede suponer desvincular el seguro de vida de la hipoteca con el banco, ya que puede compensarte incluso la posible subida de la cuota de la hipoteca. El trámite es tan sencillo como estar atento al momento de renovación de tu seguro, para avisar a la aseguradora de tu deseo de dar de baja la póliza con 1 mes de antelación. Así mismo, deberás presentar a tu banco el documento que acredite la existencia de un seguro de en vigor que cubra, como mínimo, el valor de tasación de la vivienda y en la que la entidad aparezca como beneficiario. En IATI te facilitamos el documento modelo de carta de anulación de seguro de vida si así lo necesitas. Tan sólo tienes que contactarnos. Por otro lado al contratar seguro de vida online podrás indicar en el campo beneficiarios a tu entidad bancaria para el importe de hipoteca pendiente y a otros beneficiarios para el resto de capital que hubieras contratado.
Un saludo
Buenas tardes. Me han hecho firmar un seguro de vida, hace más de un mes, para vincularlo a una hipoteca, que ni siquiera me habían concedido. Y que yo firme entre muchos otros papeles. Sin leer ni las condiciones.
Ya tengo la hipoteca. Pero no quiero ese seguro que es tres veces más caro que en una aseguradora normal.
Y ahora me dicen que no puedo anularlo aunque no haya pagado ni una cuota.
Pueden obligarme?
Buenos días Agustin, la legislación vigente determina que durante los 30 días siguientes a la recepción del documento provisional de la póliza puedes cancelar un seguro de vida vinculando a un préstamo de duración mayor a seis meses sin dar explicaciones. Si se han pasado los 30 días lo que puedes hacer es cancelar la renovación anual comunicándolo a la aseguradora un mes antes de la fecha de renovación. Alternativamente puedes llevar a cabo una consulta dirigiéndola a la Dirección General de Seguros, que ostenta la competencia de control y potestad sancionadora por práctica abusivas en la comercialización y contratación de seguros.
Gracias por leernos.
Tengo un seguro de vida vinculado a la hipoteca. En caso de invalidez permanente, podría ejecutar el seguro? O sólo es válido para la muerte? En la póliza pone sólo vida. Gracias
Hola, en primer lugar deberías verificar las garantías o coberturas y capital contratados. Habitualmente un seguro de vida se contrata con la garantía de fallecimiento y puede complementarse con otras garantías adicionales en función de las necesidades del tomador.
De haber contratado también invalidez, debería ejecutarse el seguro. Un saludo
Hola, tengo un seguro de vida con Bankia ,vinculado al prestamo hipotecario por un valor inicial de 122000 euros, la cuota para este año es de 145 euros mensuales (1800 € anuales) es una verdadera estafa ¡¡
Necesito esperar el vencimiento anual de renovación ( Noviembre) o puedo dar aviso con 1 mes de antelación a la entidad bancaria?
Saludos
Hola, Pedro. Efectivamente, la ley hipotecaria ha acabado con la vinculación entre hipoteca y seguro de vida. Para cancelar o anular el seguro de vida vinculado a la hipoteca o seguro de vida hipotecario, debes notificarlo a la entidad aseguradora, en este caso a tu banco, con un mínimo de 30 días de antelación respecto a la fecha de vencimiento o renovación. Para conocer más detalles sobre cómo dar de baja o cancelar seguro de vida te recomendamos leer el artículo que publicamos sobre ello en el enlace anterior. Si necesitas una alternativa de protección puedes consultar nuestros seguros de vida online o contactarnos para obtener un presupuesto personalizado sin compromiso. En IATI estaremos encantados de atenderte y proporcionarte toda la información que necesites. Saludos.
Buenas. Hace unos años recibí un préstamo en la caixa, con el cual me obligaron a hacer el seguro de vida. Antes de los 30 días lo cancele y se pago el préstamo y todo bien. Ahora al ir a solicitar otro préstamo me obligan a firmar un seguro de vida y esperar 30 días a recibir el préstamo, para que dicho directamente por el que me atendió, no pueda cancelarlo. Sino no me dan el prestamo… eso es legal?
Muchas gracias.
Hola, Alejandro. Como bien citas, la ley hipotecaria o Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019, en vigor desde el pasado año, introdujo novedades relativas a cómo los bancos pueden comercializar los seguros cuando ofrezcan préstamos para la compra de vivienda. En este artículo Bancos y seguros de vida: la nueva ley acaba con la vinculación profundizamos al respecto. En IATI por ejemplo, puedes contratar tu seguro de vida barato online, adaptado a tus necesidades y situación personal y familiar, escogiendo como beneficiaria la entidad bancaria para el importe correspondiente al préstamo, pudiendo dejar una cuantía adicional a tus herederos legales o a quién tú elijas. No dejes de consultar las diferentes opciones en nuestra web o solicitarnos un presupuesto personalizado sin compromiso. Saludos
Hola buenos dias!
Tengo una duda:
Estoy a punto de decantarme por una hipoteca que tiene el único pero de vincularme un seguro de vida.
La duda está en que tengo otro seguro de vida, que incluso cubre la invalidez grave a través del convenio colectivo de la empresa.
Sería ampliar el importe de la cobertura por fallecimiento ya que el del banco lo contraría solo para fallecimiento.
La duda que tengo es la siguiente:
Los bancos siempre comentan que en el caso de haberlo vinculado a la hipoteca supongamos que en el caso de fallecimiento, el importe a obtener por el beneficiario no tributaria a Hacienda.
Esto es correcto?
Que diferencia hay entre buscarlo por libre el seguro y vincularlo a través del banco?
Muchas gracias!
Saludos,
Manuel
Hola, Manuel. La Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019 o ley hipotecaria que entró en vigor el pasado año introdujo novedades respecto a cómo los bancos pueden comercializar los seguros cuando ofrezcan préstamos para la compra de vivienda. En este otro artículo Bancos y seguros de vida: la nueva ley acaba con la vinculación te ampliamos toda la información que necesitas saber al respecto. En relación a la fiscalidad del seguro de vida cuando el beneficiario es el banco, al estar la cuantía destinada al pago de deudas, tus herederos evitarían tener que pagar por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Si hubiera una cuantía adicional una vez satisfecha la deuda, sí tributaría en las condiciones que establezca tu Comunidad Autónoma. Debes tener en cuenta que gracias a la nueva Ley Hipotecaria, si suscribes una hipoteca no estás obligado a contratar un seguro de vida con la entidad bancaria con la que firmas. Te recomendamos comparar opciones y contratarlo con quien más te convenga. En IATI dispones por ejemplo del IATI Vida Familiar e Hipotecas, que por poco más de 8 €/mes y con la opción de contratarlo en tan solo unos minutos, 100 % online, te ofrece toda la protección que necesitas hasta un 50% más barato que frente a un Banco. Saludos,
Hola, tengo una hipoteca en el banco y dicen que por 30€ más tengo la hipoteca asegurada en caso de morir, esto quiere decir que cuando muera no le dejaría deudas a mi hija. Es esto asi? Realmente me lo aconsejan? Tengo 65 años y no tengo un seguro de vida hecho
Hola el año pasado en el mes de diciembre firme una hipoteca a 20 años ,junto a mi hija, alas dos nos pusieron un seguro de vida ,donde a mi solamente me correspondía pagar solo un año,pero nadie me dijo que tenia que ir al banco a cancelar con anticipación este seguro, total me han vuelto a cobrar este año hasta diciembre del 2021,mi pregunta como ya me cobro el banco el 16 de este mes en curso ,puedo ir al banco a darme de baja a este seguro? ya que a mi hija si tiene que seguir pagando hasta el fin de la hipoteca su seguro de vida, muchas gracias.
Buenos días Elsa,
En relación a tu consulta te informo que no puedes solicitar la baja de la póliza, ya que la misma se encuentra emitida, por lo cual deberás aguardar hasta el próximo año para poder realizar la anulación, la misma debes solicitarla dos meses antes del vencimiento de tu póliza.
Con la hipoteca me obligaron a contratar un seguro de vida, eso es normal?
Previsor general debería saber que Cetrex hace este tipo de comentarios que le resultarán contraproducentes y que dan tan mal imagen.